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一、题目
试述中小企业融资难的原因及改善途径
二、背景与答题要求
目前，国内中小企业普遍存在融资难问题，严重影响了中小企业的发展，甚至影响了经济和社会的稳定。
从现状上看，中小企业获得银行信贷支持少，直接融资渠道窄，自有资金也比较匮乏，迫使一些中小企业将眼光转向民间，甚至地下，对正常金融秩序产生了一定的干扰。面对这种状况，企业、银行和政府应该做什么？应该怎样做？这是一个非常值得研究的问题。
请按以下层次回答问题：
试述中小企业融资难的原因及改善途径
二、背景与答题要求
目前，国内中小企业普遍存在融资难问题，严重影响了中小企业的发展，甚至影响了经济和社会的稳定。
从现状上看，中小企业获得银行信贷支持少，直接融资渠道窄，自有资金也比较匮乏，迫使一些中小企业将眼光转向民间，甚至地下，对正常金融秩序产生了一定的干扰。面对这种状况，企业、银行和政府应该做什么？应该怎样做？这是一个非常值得研究的问题。
请按以下层次回答问题：
（一）中小企业融资难的主要原因
（二）改善中小企业融资难的主要途径
（二）改善中小企业融资难的主要途径
参考答案
参考解析
解析：（一）中小企业融资难的原因
1．根本原因来自中小企业自身的经营状况。(1)部分中小企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范，资信等级不高。由于银行缺乏对其足够的了解，为保证信贷资金的安全，降低成本和提高经济效益，银行不愿意冒险向中小企业发放贷款。
(2)担保条件不足。中小企业自身规模小，资金实力不强，难以提供符合要求的抵押品或找到有实力的担保单位。
(3)中小企业生命周期短。亚洲开发银行曾指出：中小企业的存活率很低，即便在发达的美国，5 年后依然存活的比例仅为 32%，8 年后为 19%，10 年后为 13%。在中国中小企业的生命周期可能更短。
(4)缺乏一个完善的全国范围的社会信用体系。不完善的社会信用体系导致较高的信息不对称，从而增加了企业的融资成本和银行授信成本。
2．中国商业银行改制进一步排除了中小企业。国有商业银行股份制改革后，强调风险防范和约束机制。小企业由于风险较大，银行为减少风险宁可不贷。商业银行的授信体制、政策、程序复杂，不适合中小企业。中小企业尽管借款数额小，期限短，但在银行的每笔业务流程完全相同，相对于大企业而言，银行向中小企业发放贷款成本高而收益低，所以给中小企业贷款的积极性不高。
3．中国金融市场还不完善。目前中国资本市场并不完善，中小企业很少能够得到直接的融资服务。中小企业板难以满足中小企业融资需求，创业板也只是刚刚起步。中国债券市场整体不发达，中小企业发债受到企业自身局限和制度约束，尚没有得到发展。
4．政府对中小企业融资的总体支持有限。首先，政策性金融很少有针对中小企业的业务；其次，政府针对中小企业担保方面的政策支持不足；最后，中小企业信用体系不完善，信用评级体系缺位，直接导致贷款信息不完善，从而不能顺利得到金融资源的支持。
（二）改善中小企业融资难的主要途径
1．中小企业自身应完善内部管理，努力提高信用水平。中小企业尤其是一些民营企业，要尽快建立起适应市场经济需要的经营管理模式，吸收专业管理和技术人才，健全内控制度和财务制度，增强财务透明度，提高企业经营管理水平。苦练内功，找准产品市场定位，增强自身积累能力和取得融资的能力。
2.商业银行应转变观念，完善对中小企业的融资服务。商业银行对中小企业的融资服务不足，需要转变观念，提升服务中小企业的理念；加快信贷体制改革，建立有利于中小企业融资的贷款机制；完善对中小企业的多层次金融服务。
政府要推进有利于中小企业融资的中小金融体系，相关配套制度和优惠政策；建立完善中小企业担保机构，克服逆向选择和道德风险困境；政府应继续加大对中小企业的政策支持力度，包括产业政策、财政政策和货币政策；建立健全中小企业法律体系；建立专门为中小企业服务的政府机构。
3．完善中小企业直接融资市场。(1)启动和发展中小企业债券融资市场。改革现有的企业债券监管模式，推行中小企业债券发行核准制，放宽中小企业债券募集资金的使用限制和上市交易限制。推动企业债券利率市场化改革，根据不同企业的资信状况及信用评估结果，由发行人和承销商根据市场情况确定适当的利率，让投资者在承担风险的同时有满意的回报。针对不同的经营主体、投资主体和资金需求主体，调整债券融资工具结构，丰富融资品种，给不同投资偏好的投资者更大的选择范围。
(2)利用好中小企业板。制定符合中小企业特点的发行制度，降低初次发行的准入条件。有条件的实行股票全流通，如设立企业控制人的股票锁定期限和转让条件。提高股票二级市场交易的入市资金起点和交易单位，保护风险承受能力较弱的中小投资者等。
(3)推进创业板。创业板的进入门槛较低，上市条件较为宽松，对于企业做大做强，缓解资金压力具有重要的意义。
1．根本原因来自中小企业自身的经营状况。(1)部分中小企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范，资信等级不高。由于银行缺乏对其足够的了解，为保证信贷资金的安全，降低成本和提高经济效益，银行不愿意冒险向中小企业发放贷款。
(2)担保条件不足。中小企业自身规模小，资金实力不强，难以提供符合要求的抵押品或找到有实力的担保单位。
(3)中小企业生命周期短。亚洲开发银行曾指出：中小企业的存活率很低，即便在发达的美国，5 年后依然存活的比例仅为 32%，8 年后为 19%，10 年后为 13%。在中国中小企业的生命周期可能更短。
(4)缺乏一个完善的全国范围的社会信用体系。不完善的社会信用体系导致较高的信息不对称，从而增加了企业的融资成本和银行授信成本。
2．中国商业银行改制进一步排除了中小企业。国有商业银行股份制改革后，强调风险防范和约束机制。小企业由于风险较大，银行为减少风险宁可不贷。商业银行的授信体制、政策、程序复杂，不适合中小企业。中小企业尽管借款数额小，期限短，但在银行的每笔业务流程完全相同，相对于大企业而言，银行向中小企业发放贷款成本高而收益低，所以给中小企业贷款的积极性不高。
3．中国金融市场还不完善。目前中国资本市场并不完善，中小企业很少能够得到直接的融资服务。中小企业板难以满足中小企业融资需求，创业板也只是刚刚起步。中国债券市场整体不发达，中小企业发债受到企业自身局限和制度约束，尚没有得到发展。
4．政府对中小企业融资的总体支持有限。首先，政策性金融很少有针对中小企业的业务；其次，政府针对中小企业担保方面的政策支持不足；最后，中小企业信用体系不完善，信用评级体系缺位，直接导致贷款信息不完善，从而不能顺利得到金融资源的支持。
（二）改善中小企业融资难的主要途径
1．中小企业自身应完善内部管理，努力提高信用水平。中小企业尤其是一些民营企业，要尽快建立起适应市场经济需要的经营管理模式，吸收专业管理和技术人才，健全内控制度和财务制度，增强财务透明度，提高企业经营管理水平。苦练内功，找准产品市场定位，增强自身积累能力和取得融资的能力。
2.商业银行应转变观念，完善对中小企业的融资服务。商业银行对中小企业的融资服务不足，需要转变观念，提升服务中小企业的理念；加快信贷体制改革，建立有利于中小企业融资的贷款机制；完善对中小企业的多层次金融服务。
政府要推进有利于中小企业融资的中小金融体系，相关配套制度和优惠政策；建立完善中小企业担保机构，克服逆向选择和道德风险困境；政府应继续加大对中小企业的政策支持力度，包括产业政策、财政政策和货币政策；建立健全中小企业法律体系；建立专门为中小企业服务的政府机构。
3．完善中小企业直接融资市场。(1)启动和发展中小企业债券融资市场。改革现有的企业债券监管模式，推行中小企业债券发行核准制，放宽中小企业债券募集资金的使用限制和上市交易限制。推动企业债券利率市场化改革，根据不同企业的资信状况及信用评估结果，由发行人和承销商根据市场情况确定适当的利率，让投资者在承担风险的同时有满意的回报。针对不同的经营主体、投资主体和资金需求主体，调整债券融资工具结构，丰富融资品种，给不同投资偏好的投资者更大的选择范围。
(2)利用好中小企业板。制定符合中小企业特点的发行制度，降低初次发行的准入条件。有条件的实行股票全流通，如设立企业控制人的股票锁定期限和转让条件。提高股票二级市场交易的入市资金起点和交易单位，保护风险承受能力较弱的中小投资者等。
(3)推进创业板。创业板的进入门槛较低，上市条件较为宽松，对于企业做大做强，缓解资金压力具有重要的意义。
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